幾年前，很多小微企業(yè)主遇到貸款難，原因大多是拿不出像樣的抵押物?，F(xiàn)在，“融資難”藏進了更多看不見的細節(jié)里——比如，一筆陳年欠稅記錄，一次網(wǎng)貸逾期留下的信用“污點”……

這些成長經(jīng)歷中多少存在“瑕疵”的小微企業(yè)，為什么能在銀行那里“過審”，拿到貸款？這背后，是安徽探索的一項新機制——企業(yè)融資問題修復機制：對遇到類似上述融資難題的企業(yè)，進行“聯(lián)合會診”，并在風險可控前提下探索容缺授信。

目前，全省累計為1500余戶民營和小微企業(yè)修復融資問題并助力成功融資67億元。

“重新出發(fā)的信任背書”

近日，在合肥市一家不銹鋼制品公司車間內(nèi)，機器轟鳴，生產(chǎn)線忙碌運轉(zhuǎn)。就在幾個月前，該公司負責人還在愁著項目進展的資金缺口。

該負責人坦言，因有一筆陳年稅款繳納延遲記錄，銀行認為企業(yè)在財務合規(guī)方面存在問題，可能影響其還款能力和信用狀況，因而續(xù)貸受阻，資金鏈面臨斷裂。

“融資問題不能‘一刀切’。”巢湖金融監(jiān)管分局負責人表示，將融資問題修復的核心定為“靶向問診”，牽頭召開支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制推進會，聯(lián)合縣域發(fā)改部門、各金融監(jiān)管支局及銀行機構(gòu)，定期“會診”典型案例，將修復企業(yè)融資信用、疏通銀企對接渠道作為切入點。

這家因陳年稅款延遲繳納記錄導致續(xù)貸難的企業(yè)，成為“會診”的典型案例。

“通過聯(lián)合調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)稅款繳納延遲主要由財務人員交接所致，所以我們申請長豐縣支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制專班協(xié)調(diào)，聯(lián)動稅務部門幫助企業(yè)制訂補稅計劃，弱化欠稅記錄的負面影響。同時，梳理企業(yè)可享受的各項稅收優(yōu)惠政策，輔導企業(yè)及時申請，最終成功續(xù)貸300萬元。”長豐農(nóng)商銀行新蚌埠路支行行長吳亞運介紹。

“這是對我們合法經(jīng)營、重新出發(fā)的信任背書。”該公司負責人說，“在續(xù)貸資金的助力下，我們年前中標項目已經(jīng)如期完成，同時也有更多的資金專注研發(fā)，開展醫(yī)院陪護床項目。”

眼下，一項常態(tài)化的協(xié)同機制在合肥縣域已經(jīng)運轉(zhuǎn)起來，企業(yè)關(guān)鍵指標實現(xiàn)互通，并以一份清晰的信息共享清單牢牢串聯(lián)。

“我們與發(fā)改、稅務、人社等部門協(xié)商，搭建跨部門數(shù)據(jù)共享平臺，編制了信息共享清單，涵蓋企業(yè)注冊、納稅、社保、水電等多維度數(shù)據(jù)。”巢湖金融監(jiān)管分局有關(guān)負責人說。

吳亞運對這一點感觸尤深：“以前核實企業(yè)真實經(jīng)營狀況，主要靠報表和上門走訪，不僅耗時耗力，了解的信息也未必全面?，F(xiàn)在通過合法合規(guī)的共享平臺，我們能快速交叉驗證信息。就像那家不銹鋼企業(yè)，我們從稅務數(shù)據(jù)里看到了它持續(xù)經(jīng)營的痕跡和逐步補稅的誠意，這才有靈活授信的基礎(chǔ)。”

“廠里的?？?rdquo;

2025年下半年，安徽舒城縣某體育用品有限公司負責人跑了好多次銀行。“我們是一家羽毛球拍加工企業(yè)，規(guī)模雖小但訂單穩(wěn)定。當時計劃擴產(chǎn)，但是跑了好幾家銀行申請貸款都被拒絕了。”該負責人說。

怎么回事呢？該負責人解釋：“前幾年，不了解征信的重要性，借網(wǎng)貸產(chǎn)生了征信不良記錄，沒想到現(xiàn)在直接影響到企業(yè)進一步的發(fā)展。”

舒城金融監(jiān)管支局工作人員了解情況之后，協(xié)同郵儲銀行舒城縣支行業(yè)務團隊上門走訪，實地查看生產(chǎn)車間、核對訂單賬本后，確認企業(yè)正常經(jīng)營、有發(fā)展前景。

“走訪當天，我們就成立專項服務小組。”郵儲銀行舒城縣支行有關(guān)負責人介紹。

“四個多月的時間里，小組成員成了廠里的?？?。”公司負責人回憶，客戶經(jīng)理幫梳理賬目、規(guī)劃資金流，制定縮減網(wǎng)貸、優(yōu)化負債的具體計劃；征信管理專業(yè)人員反復講解征信知識，指導維護個人和企業(yè)信用，叮囑做好現(xiàn)金流規(guī)劃、規(guī)范債務處理。

在多方努力下，企業(yè)負責人的個人信用評分逐步回升，征信不良記錄成功修復。今年1月，郵儲銀行舒城縣支行結(jié)合企業(yè)信用修復成效和經(jīng)營現(xiàn)狀，通過“線上快速初審+線下人工核實”的方式，為其發(fā)放38萬元信用貸款。

通過走訪可以了解到，越來越多的金融機構(gòu)像郵儲銀行舒城縣支行一樣，在日常業(yè)務中不盲目依賴征信報告的單一評價，而是深入企業(yè)實地考察經(jīng)營狀況，對征信有瑕疵但經(jīng)營正常、有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)經(jīng)營主體，通過上門輔導、幫助修復信用記錄、量身定制融資方案等方式，變“被動拒貸”為“主動培育”。

“錢到賬那天，心里的石頭總算落了地。”企業(yè)負責人說，這筆貸款立即用于更新設(shè)備、預訂原材料，擴產(chǎn)計劃順利落地，“經(jīng)過這次經(jīng)歷，我們認識到征信的重要性，也學會了規(guī)范經(jīng)營的方法，對企業(yè)未來發(fā)展充滿信心。”

十余類問題都能“修復”

小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，成長中的“瑕疵”不應成為融資的“路障”。

針對那些因“看不見的細節(jié)”而融資受阻的企業(yè)，安徽探索出一套“修復機制”：安徽金融監(jiān)管局聯(lián)合省發(fā)展改革委出臺政策，組織區(qū)縣專班統(tǒng)籌集成政府部門和金融系統(tǒng)資源，為遇到融資難題的企業(yè)聯(lián)合會診，并在風險可控前提下探索容缺授信。

同時，編印《融資問題修復參考路徑》，明確營業(yè)執(zhí)照異常、許可證辦理滯后等十余類常見融資問題修復參考路徑，共享修復案例，指導區(qū)縣專班“按圖索驥”高效修復。

目前，這套機制在安徽全省各地漸次落地生根，一些市縣區(qū)還開動腦筋，探索了一些修復“瑕疵”的“花式招法”——

位于皖北的宿州市，金融監(jiān)管部門細分14項小微企業(yè)因信用受損而導致融資受阻的典型情況，逐項明確每類情形的特征要素、責任部門、修復路徑。

六安金融監(jiān)管分局會同該市發(fā)展改革委建立“紅黃綠”修復機制，對企業(yè)按照融資可得性由低至高分為“紅燈”“黃燈”“綠燈”三類，發(fā)布修復案例庫，指導區(qū)縣專班對修復后有望獲得融資的“黃燈企業(yè)”跟進輔導。

那么，如何發(fā)現(xiàn)這些有前景但融資受阻的企業(yè)呢？這離不開已經(jīng)實行一年多的小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制。

截至2025年末，安徽組織走訪民營和小微經(jīng)營主體739萬戶，走訪數(shù)量居全國前列。在機制的不斷優(yōu)化落地中，截至去年底，安徽小微企業(yè)貸款突破4萬億元，占各項貸款比重達43%，全國領(lǐng)先；普惠型小微企業(yè)貸款余額1.54萬億元，同比增長14.1%。（記者 何珂）